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文 | 《财经》新媒体 刘芬

编辑 | 蒋诗舟

孩子是家庭的“掌上明珠”，随着对分娩安全的愈加重视，孕期保障成了准妈妈们关心的焦点问题，定期体检、均衡饮食、适当运动已成为常识。

但孕期存在的“万一”风险不容忽视，为规避可能发生的资金困难等问题，一些人寻求保险手段为孕妇和新生儿提供保障，来报销生育并发症以及新生儿疾病产生的医疗花费。

由于怀孕后风险增加，相关保险产品的投保门槛随之抬高。据悉，对孕妇而言，定期寿险的大部分产品不接受孕期投保，部分支持的产品限制保额；医疗险一般只接受怀孕28周以内的女性投保，不涵盖因妊娠产生的医疗报销费用；重疾险投保一般也要求投保人怀孕28周以内，无妊娠异常和妊娠并发症；意外险可接受正常投保，对健康不做要求，但妊娠期间发生意外该险种不做赔付。对孕前购买相关商业保险的女性来说，一些常见的保险产品条款中妊娠、分娩等相关费用在理赔时也被免责。

除了以上商业保险，社保中的生育险、高端医疗险、公司团体保险亦可有所保障，但有着相应限制条件。

其中，社保的生育险福利不仅有生育津贴，还有产前检查和分娩报销，全职妈妈可使用丈夫的社保报销生育医疗费；需要注意的是，一般要求生育险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保，分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医疗保险可报销普通医疗险不能报销的部分相关费用，私立医院、国外也可使用，但价格较高，有的产品需要6个月等待期过后才可保障；团体保险方面，仅有部分公司提供该福利。

鉴于社保生育险和普通商业保险责任中一般都不包括妊娠、分娩、产前产后发生的并发症等，一些准妈妈着眼于专属保险，把孕妇作为第一保险人，宝宝作为第二保险人。目前市面上有哪些母婴类保险产品，保额是多少，投保人需要注意什么，试管婴儿是否在保障范围内等问题，本文一一解答。

母婴险产品各有侧重

《财经》新媒体查阅多家保险公司的产品目录发现，几年前盛行的母婴保险如今已较为少见，部分产品还明确表示“已停售”。有客服称，“目前仅办理已售产品的售后服务，后期产品是否会上架暂未接到通知”。

据悉，孕期妈妈的风险主要有难产、产后大出血、羊水血塞、子宫破裂、妊娠并发症甚至身故，胎儿的风险主要有早产儿、新生儿肺炎、病理性黄疸、新生儿并发症、先天畸形和身故。有行业人士分析，此前很多母婴类保险的保障条款无法打动准妈，比如主要保障范围是妊娠疾病和新生儿先天畸形，宝妈们更关注的是宝宝早产、难产之后产生的医疗费用，但很少有保险包括这些。

目前市场上出现的专属保险产品的保障内容较早期有所调整，不同公司的产品在投保要求、保障范围、保险金额、等待期等方面亦有所差异。对比几款热销的产品后不难发现，在售的几款保险起步价较低，年龄越大保费可能越高，整体价格基本在千元以内，采取一次性缴费的投保方式，保障期一年。投保年龄大多在20至45周岁之间，一般要求被保险人怀孕28周前投保，还设有等待期。

《财经》新媒体整理

保障范围和赔付方面，产品对于大人意外身故及残疾、意外终止妊娠方面保障较多。其中安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财险的母婴安心保险对意外身故的保险金均为10万元，若意外残疾根据程度不同保障金不同。产品对于主动流产及引产均不担责，对意外终止妊娠的保险金数额较少，安联保险的小幸孕补偿500元，华安保险的母婴意外险补偿2000元，爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险称返还已交保费。

在大人和宝宝的其他医疗保障方面，各产品各有侧重。安联保险的小幸孕提供难产津贴，妊娠疾病和身故保障金，新生儿先天性畸形疾病津贴和手术补偿费；华安保险的母婴意外险提供新生儿并发症及损失保险金；人保母婴安心保险同时保障大人和新生儿并发症；爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险补偿妊娠疾病、身故保障金和新生儿重症住院和手术医疗保障金。

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谈及对母婴保险的看法，一位宝妈对《财经》新媒体表示，“分娩前会多次体检，如果患有严重的妊娠疾病或查出宝宝有先天畸形，医生会建议终止妊娠，相关条款的意义感觉不大。有的情况保障金额较少，大人和小孩的并发症相关保障感觉会有用，但具体理赔情况如何还得仔细研究条款。”

事实上，相关产品的保险条款对免责内容也有较多要求。比如，死胎、分娩前已发现的胎儿本身存在的严重疾病或缺陷而造成的后果；被保险人原有残疾或疾病的自然转归，治疗无效及并发症；因引产导致的连带被保险人身故、并发症；出于治疗目的医疗行为必须造成的损伤且未在《给付表》中载明的障碍等不在保障范围内。

试管婴儿能否承保？

值得一提的是，试管婴儿是否适用母婴保险产品，孕妇也需提前了解。

北大医院生殖与遗传医疗中心徐阳教授曾介绍，在超速排卵周期，最主要的风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水，严重时会出现少尿血栓、多脏器的功能衰竭，更严重时威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等并发症，感染严重会出现盆腔脓肿，接受移植后可能出现一些异常的妊娠结局，甚至还会出现高危妊娠。

据《三湘都市报》报道，2019年，刘女士在怀孕4个月时花了365元买了一份母婴保险。宝宝出生后被诊断为患有先天性心脏病并做了手术，保险公司却以宝宝是试管婴儿为由拒赔。法院认为，保险公司提供的电子投保单和保险条款上均没有提到正常妊娠具体指何种方式，正常情况下胎儿都是在子宫中生长发育，只有宫外孕等特殊情形才被称为异位妊娠，该案中的正常妊娠应采用通常的解释，最终判决保险公司支付保险理赔款1万元。

《财经》新媒体从客服处了解到，人保母婴安心保险支持试管婴儿承保，安联保险的小幸孕和华安保险的母婴意外险不支持试管婴儿承保。爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险的销售人员也称，“被保险人采用或计划采用辅助生殖技术（包括人工授精、试管婴儿、配子输卵管内移植及受精卵输卵管植入等）怀孕的，不属于该产品的保险责任范围。”

另一方面，试管婴儿属于自费项目，目前在全国范围内医保均不能报销，费用相对较高，一般在3-5万元，有的更高。如果过程中出现相应并发症，试管婴儿家庭资金压力会更大。

2月27日，民盟中央公布的《关于构建国家生殖安全体系的提案》便关注了这一问题，建议“可以把生殖健康服务中的医疗服务费用纳入医保报销范围，或将基本的辅助生育费用纳入生育保险范畴，或通过财政补贴降低试管婴儿费用。”

去年全国“两会”上，安徽代表团人大代表张宏妹就曾提出“将辅助生育诊疗费用纳入医保的建议”。国家医保局去年9月22日做出答复称：“从现阶段医保制度整体发展状况、群众疾病治疗需求以及医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看，当前基本医疗保险制度主要还是立足于为群众提供基本疾病治疗保障，着力满足群众基本医疗需求。目前尚不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保险支付范围的条件”。

《财经》新媒体注意到，针对试管婴儿，一些保险公司也推出专享保险，涵盖在医疗机构接受诊疗周期内的所有费用和并发症保险费用，其中辅助生殖并发症包括了重度卵巢过度刺激综合征，卵巢扭转，异位妊娠，盆腔脓肿等。除了针对并发症，还有保险公司推出试管婴儿助孕保险，称“成功了得娃，不成功得赔偿”。

不过，试管婴儿相关保险产品的价格也较高，多在万元以上。比如，橄榄枝健康推出的试管婴儿促孕保险包赔套餐金额在23888-28888元之间。沈阳菁华医院官微在3月发布的文章显示，渤海保险推出两版“幸孕保”试管婴儿保险套餐，低龄版（20-37周岁）的保费金额为9800元，高龄版（38-43周岁）的保费金额达14800元。另外，投保条件也有较多要求，投保前需仔细了解。

孕妇买保险需注意什么？

蜗牛保险于5月6日发布的《互联网“保妈”画像报告》显示，将掌握家庭保险决策大权的宝妈群体定义为“保妈”，超7成家庭的保险由保妈全权负责。完全健康的保妈仅1.3%，因身体问题无法投保的比例高达17.8%。93.1%的人在投保母婴险时，会为自己投保意外险或寿险。88.9%的二胎保妈，会在分娩前为大宝提前配置好保险。

那么，对于想要买“安心”的准妈而言，整体上有什么需要注意的呢？

多位保险业内人士认为，很多险种都是组合化，市场没有细分到单独为孕妇发展出一个非常成熟的险种，在生育险的社会保障下对大部分人已经够用，母婴险只起到补充作用。若确定想投保，尽量安排在怀孕28周前，否则易被拒保。准妈妈可以根据家庭经济情况，选择合适自己的保障和保费，避免资金浪费。

对于希望在国外分娩或者希望在私立医院分娩的人来说，社保能报销的费用远不能满足要求，经济条件宽裕的可投保高端医疗保险，生育时可以享受高端医疗和高额津贴，保障范围较为全面。不过一些高端医疗保险对被保险人的年龄、居住地时间也有要求，不同产品对于顺产、剖宫产、产检等具体的福利保障内容及费用也有不同。

有人士认为，年轻女性应先考虑带有医疗、意外、身故保障的保险类产品，提前了解产品中可以对生育相关费用报销的部分；年龄较大的女性应增加重疾险，因为高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症。此外，准妈们要根据自己的身体状况、家族病史等选择适合自己的险种，详细阅读母婴险产品保障内容，重点看保障病种和保障时间。

对于想要购买试管婴儿相关保险的家庭，还要充分了解备孕女性的身体状况，考虑自身的经济条件、所匹配医院的技术水平、投保保险公司的规模等因素，不盲从购保。

作者：王妮（妇产科主治医师、科普作者）

有过产检经历或者听说过他人产检过程，都会知道，孕期产检最常见的项目之一就是抽血化验，有时候一下子要抽好几管血。

出于经济因素或者心理恐惧等各方面原因，很多人对抽血很反感，有些产妇会提出质疑：这个血常规我上个月刚查过，为什么又查？

妈妈辈的人都没有产检不是也照样生下我们吗？这个血我能不能不查？反复抽血，而且有些项目都是重复的，是不是医生黑心，想坑我的钱？孕期的这些血，到底有没有必要抽？

孕期抽血检查要查哪些项目？分别是什么时候？

的确，孕期产检需要定期抽取孕妇血液进行常规化验，包括血常规、肝肾功能、测血脂等等，那么一般都是什么时候抽血呢？

正常情况下，在早孕期建围产卡前，需要对孕妈妈的身体状况进行初步评估，尽早发现一些可能存在的问题，也可以作为一个基础情况来参考或对比。

必要的抽血项目包括：血常规、血型、肝肾功能、空腹血糖、乙肝表面抗原筛查，梅毒、艾滋病筛查。其中，广东、广西、海南、湖南、湖北、四川、重庆等地中海贫血高发的地区还应该进行地中海贫血的筛查。

家有饲养宠物或者宠物密切接触史、既往有过不良妊娠结局的女性、既往有过疱疹感染等的高危女性还应该进行 “TORCH”——即俗称的优生优育检查，包括弓形虫、疱疹病毒、风疹病毒等病毒检测。

针对高危孕妇的血脂检查或者糖尿病筛查；从未检测过甲状腺功能的女性也建议进行甲状腺功能测定等。

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孕15周-20周需要行唐氏筛查，这是孕期比较重要的检查项目之一，是用来早期筛查唐氏综合征的高危患者；高危孕妇（高龄、既往不良妊娠结局等）还应该进行无创DNA监测或者羊水穿刺检查。

孕24周-28周左右需要做糖耐量试验，为了筛查妊娠期糖尿病患者。

孕28-30周之间应该复查血常规，了解是否有贫血等。

孕32-34周应该复查肝功能、血清胆汁酸的监测（尤其是肝内胆汁淤积症的高发病率地区的孕妇）。

为什么要反复抽血？

看了上面的说明，很多孕妇会说，我抽的血比上面列出的项目多多啦！孕早期抽血，就当是做一次全面体检，我能够接受，可是为什么孕期要反复抽血呢？

上面列出的必查项目是国内专家对孕期保健的最低、最基本要求，根据不同患者产科医生还会有专门的针对性检查。

孕期反复抽血，并非医生没有医德，要让患者多花钱。最主要的原因，是因为随着妊娠的进展，身体会随着发生一些适应性的或者病理的变化。

这些变化不一定会在第一时间诱发孕妇不适，有时候难以及早察觉，只能通过反复抽血看血项中的相关指标，尽早发现异常。

比如，肝脏负担加重，随着妊娠进展，肝脏负担加重，可能出现肝功能异常，尤其是既往有过肝炎或者肝病的女性；怀孕过程中铁需增加，不少孕妇会出现缺铁性贫血，有的甚至严重贫血影响孕妇和胎儿健康。

由于脂代谢异常，很多孕妇会出现高脂血症，严重的高脂血症可能诱发胰腺炎等；因此，血常规、肝肾功能都是孕期需要经常复查的抽血项目。

此外，甲状腺功能异常的孕妇在孕期也需要定期随访甲状腺功能，调整相关药物剂量。

PS:除了抽血检查外，孕期最常见的检查还有尿液常规检查和B超检查。尿液分析检查可以及早发现妊娠期高血压等严重妊娠并发症，并且可以根据尿蛋白情况对妊娠期高血压疾病严重程度有初步的判断和指导。

而B超检查可以随访胎儿的生长情况，及早发现胎儿生长受限、胎儿过大、胎盘、脐带等异常，并且指导医生早期干预、治疗。

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题外话：做为一名医生，我目睹的大部分国内医生都是具备职业道德的，大多数不会像有些患者想象的那样，无缘无故多开药或者多开检查。

因此，也希望大家可以去除有色眼镜，可以对医生多一份信任，少一份怀疑，希望每一个孕妇都能规律产检，希望每一个家庭都有自己健康的宝宝！希望所有孕妇都最终母子平安！

参考资料：

孕前和孕期保健指南（2018）中华医学会妇产科学分会产科学组 中华妇产科杂志 2018年1月第53卷第1期

图片来源：

图虫创意

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